ОФИЦИАЛЬНЫЙ
ИНТЕРНЕТ-РЕСУРС
АКИМАТА
КЫЗЫЛОРДИНСКОЙ ОБЛАСТИ

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
16 августа 2018 года
О поправках в законодательство по регулированию онлайн-кредитования

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
1 августа 2018 года
С 16 июля 2018 года веден запрет на взимание банками комиссий за ведение банковского счета по ипотечному займу
 

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
1 августа 2018 года
Банкам запрещается требование выплаты комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных в период нахождения

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
19 апреля 2018 года
О взаимодействии коллекторских агентств с должниками банков и микрокредитных организаций

ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
25 января 2018 года
В мобильном приложении Национального Банка «НБК «Online» 23 января 2018 года
запущен новый раздел «Деятельность коллекторских агентств»
В целях усиления защиты прав потребителей финансовых услуг в мобильном приложении Национального Банка Республики Казахстан «НБК «Online», являющегося своего рода мобильной версией Общественной приемной Национального Банка 23 января 2018 года запущен новый раздел «Деятельность коллекторских агентств». Об этом сообщили в пресс-службе Национального Банка Республики Казахстан.В новом разделе пользователи в онлайн режиме могут получить разъяснение по опросам взаимодействия с коллекторскими агентствами, а также обращаться по вопросам недобросовестных действий коллекторских агентств.В пресс-службе финрегулятора отметили, что 2 июня 2017 года приняты Законы Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам коллекторской деятельности», а 3 декабря 2017 года завершен шестимесячный период, в течение которого юридические лица, осуществлявшие деятельность, обладавшую признаками коллекторской деятельности до введения в действие Закона и имевшие намерение осуществлять коллекторскую деятельность, обязаны были пройти перерегистрацию в органах юстиции в качестве коллекторского агентства, а также учетную регистрацию в Национальном Банке.
По состоянию на 18 января 2018г. учетную регистрацию в Национальном Банке прошли 65 коллекторских агентств, информация о которых содержится реестре коллекторских агентств, размещенном на сайте Национального Банка. Также в пресс-службе отметили, что с 3 декабря 2017 года договорные отношения банков второго уровня и микрофинансовых организаций с юридическими лицами, обладающими признаками коллекторской деятельности и не прошедшими процедуру учетной регистрации в Национальном Банке, должны быть прекращены: «Данный вопрос Национальный Банк будет в обязательном порядке проверять при обращении должников банков и МФО в Национальный Банк».В целях оперативного получения населением разъяснений о своих правах при
взаимодействии с коллекторскими агентствами, а также обращения по вопросам недобросовестных действий коллекторских агентств граждане могут обратиться посредством мобильного приложения «НБК «Online», в Национальный Банк и его территориальные филиалы, а также в Общественную приемную Национального Банка. 
Более подробную информацию можно получить по телефону:
+7 (727) 270 45 85

В Национальном Банке состоялся круглый стол
по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг
23 ноября 2017г. в Национальном Банке состоялся круглый стол по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг, в котором представителями Национального Банка, общественными объединениями и журналистами в очередной раз были обсуждены общие принципы и концептуальные подходы в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
Национальный Банк уделяет особое внимание формированию эффективно работающих правовых механизмов защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг. На основе анализа ситуации на финансовом рынке, влияний на него внешних факторов, тематики и причин обращений потребителей на законодательном уровне принят ряд важных норм, направленных на предотвращение роста долговой нагрузки ипотечных заемщиков, создание прозрачного правового поля по досудебному взысканию задолженности, снижение расходов заемщиков, связанных с получением и обслуживанием займов.
Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБРК Александр Терентьев проинформировал о том, что в Казахстане продолжается реализация Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов (далее - Программа), принятой Национальным Банком по поручению Главы государства в апреле 2015 года, на которую было выделено 130 млрд. тенге.
Он отметил, что Программа направлена на оказание содействия и сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы. Для облегчения долговой нагрузки Программа предусматривает рефинансирование остатка основного долга по займу за вычетом капитализированных сумм по ставке не более 3% годовых. Образовавшаяся задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по займу подлежит прощению банками. При этом полного прощения задолженности Программой не предусмотрено.
В ходе встречи были озвучены данные о количестве принятых, одобренных и рефинансированных банками заявок по Программе. Так, на 1 ноября 2017 года в банки подано 29 216 заявок на рефинансирование займов на общую сумму 214,7 млрд. тенге, из них одобрены 23 028 заявок на сумму 141 млрд. тенге.
А.Терентьев напомнил о револьверном механизме освоения денег (т.е. рефинансирование займов осуществляется в течение 10 лет с даты первичного размещения денег в банках за счет денег, поступающих от погашения ранее рефинансированных займов) и необходимости своевременного направления банками поступающих от погашения займов средств на рефинансирование одобренных заявок заемщиков.
Предполагается, что количество рефинансированных займов до 2026 года составит порядка 40 тысяч.
Также представитель Национального Банка сообщил о том, что 11 апреля 2017 года Главой государства дано поручение Национальному Банку совместно с Правительством внести предложения о целесообразности расширения Программы.
«Проведенный нами мониторинг ипотечного рынка выявил наиболее уязвимые в текущей экономической ситуации категории заемщиков - это заемщики- физические лица, имеющие обязательства в иностранной валюте, а также заемщики, относящиеся к социально уязвимым слоям населения. В настоящее время во исполнение поручения Главы государства Национальным Банком готовятся предложения по расширению Программы», - пояснил участникам встречи А. Терентьев.
А. Терентьев отметил, что в целях недопущения выселения из жилой недвижимости конструктивно настроенных проблемных заемщиков, а также выработки взаимоприемлемых условий исполнения ими обязательств по займам банкам предложено подписание Меморандума о взаимопонимании и сотрудничестве.
Также представитель Национального Банка озвучил итоги работы Национального Банка по рассмотрению обращений потребителей финансовых услуг за 9 месяцев т.г., а также значительные достижения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
Так, по состоянию на 1 октября 2017 года Национальным Банком рассмотрено 7 645 обращений по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг и услуг микрофинансовых организаций, из них наибольшую долю (95%) составляли обращения по банковскому сектору, которые касались в большей степени вопросов рефинансирования или реструктуризации задолженности по займам, изменения валюты займа.
По своим вопросам граждане обращаются в Национальный Банк также через Общественную приемную или посредством мобильного приложения "НБК Online", что является мобильной версией Общественной приемной.
«С момента запуска мобильного приложения "НБК Online", зарегистрировалось более 8-ми тысяч пользователей и их количество увеличивается. К нам поступило более 4-х тысяч вопросов, касающихся Программы рефинансирования займов, ипотечных кредитов, банкнот и монет, обслуживания в банках второго уровня и т.д. Это очень удобная связь с нами, пользователи в оперативном порядке получают информацию и разъяснения по интересующим вопросам, также направляют жалобы по деятельности БВУ, обменных пунктов, по которым мы принимаем соответствующие меры. Кроме того пользователи мобильного приложения одними из первых получают актуальные новости от Национального Банка», - сказал А.Терентьев.
«Сейчас уже можно подвести некоторые результаты работы с ипотечными заемщиками. Программа рефинансирования очень необходимая, ведь она направлена на сохранение единственного жилья граждан. Главой государства дано поручение Национальному Банку совместно с Правительством внести предложения о целесообразности расширения Программы. Это очень своевременно», - прокомментировала в ходе круглого стола руководитель ОО «Триумф-5» Канагат Такеева.
 
Система защиты прав потребителей финансовых услуг нуждается в постоянном совершенствовании
Как любой механизм, система защиты прав потребителей финансовых услуг нуждается в постоянном совершенствовании, поскольку с развитием рынка возникают новые нерешенные вопросы и проблемы.
Об этом рассказал Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБРК Александр Терентьев в ходе круглого стола по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
«Анализ норм законодательства, регулировавших порядок исполнения обязательств, позволил выявить ключевые причины, способствовавшие росту долговой нагрузки заемщиков. К ним можно отнести: ухудшение социального и финансового положения, длительное непринятие банками мер по проблемным займам; предусмотренный законодательством и договорами займа приоритет погашения вознаграждения, пени и штрафов по отношению к основному долгу займа, когда при выходе на просрочку в первую очередь погашалась пеня, затем вознаграждение и в последнюю очередь - задолженность по основному долгу. Сыграли роль и корректировки курса национальной валюты», - сказал А.Терентьев.
Он отметил, что в 2016 году был введен ряд концептуальных поправок по решению вопросов снижения долговой нагрузки заемщиков и исключения в будущем зависимости их обязательств от внешних факторов: «Так, в рамках Закона о неработающих кредитах нашли отражение нормы, которые имеют прямое влияние на снижение долговой нагрузки заемщиков».
К таким поправкам относятся:
- запрет на требование выплаты вознаграждения и неустойки, начисленных банком после 180 последовательных календарных дней просрочки;
- запрет на капитализацию (суммирование) задолженности к сумме основного долга;
- запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте заемщикам физическим лицам, не имеющим дохода в такой валюте;
- ограничение размера неустойки за просрочку исполнения обязательств до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа;
- установление особой очередности погашения задолженности.
«Остановимся подробнее на каждой из поправок. С 01.01.2016 года введена беспрецедентная на территории СНГ норма в виде запрета для банков требовать выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, которые были начислены после 180 последовательных дней нахождения заемщика на просрочке», - сказал А.Терентьев.
Он рассказал, что к моменту принятия данной нормы статистика показывала, что более 70 % просроченной задолженности по ипотечным жилищным займам приходится на срок свыше 180 дней, т.е. проблемная задолженность складывалась на протяжении длительного времени и это было следствием того, что несмотря на очевидную неспособность заемщика исполнять свои обязательства по займу, банк не спешил принимать меры по урегулированию проблемной задолженности.
«Причина тому – неограниченность в сроках предъявления требований и принятия мер к заемщику. К чему это привело? А привело это к тому, что у многих заемщиков, находившихся годами на просрочке, задолженность по вознаграждению в отдельных случаях достигла размеров основного долга по займу, что в принципе, ставило под сомнение вероятность когда-либо расплатиться с долгом перед банком», - сказал представитель Национального Банка.
Вниманию участников круглого стола был представлен график, на котором схематично изображена ситуация, когда спустя 6 месяцев после получения займа заемщик перестал его погашать, а вследствие непринятия своевременных мер как
заемщиком, так и банком, у заемщика значительно выросла задолженность по вознаграждению.
«В этой связи была принятая норма, которая с одной стороны предотвращает рост долговой нагрузки заемщиков по ипотечным жилищным займам, с другой стороны стимулирует банки принимать своевременные меры для решения проблемной задолженности», - прокомментировал А.Терентьев.
Он сказал, что в дополнение к этой норме в рамках Закона по вопросам коллекторской деятельности были установлены право заемщика в течение 30 календарных дней с даты выхода на просрочку письменно обратиться в банк с указанием причин возникновения просрочки, текущих доходов и других подтвержденных обстоятельств (фактов) и обязанность банка в течение 15 календарных дней рассмотреть заявление заемщика и информировать его в письменном виде о принятом решении.
Под реструктуризацией долга (реструктуризацией задолженности) понимается любое изменение условий исполнения обязательств, как изменение срока и порядка погашения, комиссий и процентов по банковскому кредиту. Результатом реструктуризации долга может быть:
- увеличение срока возврата кредита;
- предоставление льготного периода (отсрочки) по погашению основного долга/вознаграждения;
- составление индивидуального (гибкого) графика погашения задолженности;
- изменение валюты кредита;
- изменение очередности погашения задолженности по кредиту;
- снижение процентной ставки;
- снижение либо отмена комиссий;
- отмена неустойки (штрафа, пени);
- прощение всей или части задолженности.
А.Терентьев отметил, что под рефинансированием кредита следует понимать получение нового кредита для погашения прежней задолженности частично или в полном объеме. Причем рефинансирование может происходить как в банке кредиторе, так и в другом банке на более привлекательных условиях.
«Итак, если у заемщика возникли проблемы с погашением кредита, ему необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации с приложением документов, подтверждающих текущее финансовое и социальное положение. При этом следует заметить, что банкам при реструктуризации или рефинансировании ипотечного жилищного займа запрещена капитализация, т.е. суммирование, просроченной задолженности по вознаграждению и/или неустойки к остатку основного долга», - сказал А.Терентьев.
В заключении он отметил, что в случае, если заемщик не воспользовался своим правом на обращение в банк, либо между банком и заемщиком не достигнуто согласие по условиям реструктуризации, а также заемщик не погасил просроченную задолженность, банк вправе помимо уже действовавших ранее мер (таких как обращение взыскания на деньги, находящиеся на счетах, взыскание задолженности в судебном порядке, обращение взыскание на заложенное имущество во внесудебном либо в судебном порядке), также передать задолженность на взыскание коллекторскому агентству или уступить свое право требование третьему лицу.
 
Деятельность финансовых пирамид незаконна
В последнее время на рынке частных инвестиций активизировалась деятельность организаций, имеющих признаки финансовых пирамид.
Об этом рассказал Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБРК Александр Терентьев в ходе круглого стола по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
Он отметил, что вступление в финансовую пирамиду путем внесения денег происходит на добровольной основе и, как правило, без правового сопровождения и отсутствия гарантий возврата вложенных средств.
«Одним из привлекательных условий вложения денег в финансовую пирамиду является возможность получения высокого дохода через довольно короткий промежуток времени. В качестве финансового инструмента, используемого для совершения мошенничеств по принципу финансовой пирамиды, используются «ценные бумаги», а также договоры займа, траста, страхования», - рассказал А.Терентьев.
В редких случаях учредители организации-пирамиды действительно инвестируют полученные деньги в основные средства, ценные бумаги и т.д., но и в этом случае основная масса внесенных денег не может использоваться для серьезных инвестиций, поскольку необходима для выплаты обещанных высоких доходов.
«Необходимо отметить, что привлечением денег от населения на территории Республики Казахстан могут заниматься только банки второго уровня, а также Национальный оператор почты на основании лицензии, выданной уполномоченным государственным органом», - сказал представитель Национального банка РК.
Он отметил, что операции по приему депозитов от физических лиц относятся к банковским и подлежат обязательному лицензированию. Нарушение законодательства Республики Казахстан о лицензировании влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан. Согласно требованиям Гражданского кодекса Республики Казахстан иным лицам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности, и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения.
«Соответственно деятельность организаций, не имеющих лицензии уполномоченного государственного органа на привлечение депозитов от физических лиц, но предлагающих населению разместить в данной организации свободные деньги, носит признаки мошенничества и является нарушением действующего законодательства Республики Казахстан», - сказал А.Терентьев.
Он напомнил, что с 2014 года введена уголовная ответственность за создание финансовой (инвестиционной) пирамиды, то есть организацию деятельности по извлечению дохода (имущественной выгоды) от привлечения денег или иного имущества либо права на него физических и (или) юридических лиц без использования привлеченных средств на предпринимательскую деятельность, обеспечивающую принятые обязательства, путем перераспределения данных активов и обогащения одних участников за счет взносов других, а равно руководство финансовой (инвестиционной) пирамидой или ее структурным подразделением.
В заключении А.Терентьев отметил, что вложение денег в нерегулируемые организации сопровождается высоким уровнем риска их полной потери, поскольку взаимоотношения между ее участниками строятся на взаимодоверии, и действия по передаче и концентрации денег осуществляются самими участниками.
 
Особая очередность погашения задолженности и ограничение неустойки
С 1 июля 2016 года введены нормы, направленные на стимулирование и поддержание платежной дисциплины заемщиков, а также недопущение
несправедливого по отношению к проблемному должнику распределения его средств на погашение просроченной задолженности.
Об этом рассказал Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБРК Александр Терентьев в ходе круглого стола по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
Он отметил, что в частности, снижен предельный размер неустойки в день до 90 дней: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, по истечении 90 дней: не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа. При этом в целом неустойка не должна превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год просрочки.
«Для сравнения, каким образом на заемщике отразится изменение предельного ограничения неустойки в день можно увидеть на нижеприведенной диаграмме. По действовавшему до 01.07.2016 году порядку с каждым просроченным платежом происходил значительный рост неустойки, который, к примеру, по займу в 3 млн.тенге, взятому на 24 месяца, при просрочке более 5 месяцев достигал своего предела – 10 % от суммы займа. Согласно новому порядку по достижении 90 дней просрочки, расчет неустойки будет осуществляться по сниженной ставке», - сказал А.Терентьев.
«Что дает такое ограничение для заемщика? За счет снижения предельных размеров неустойки в день за неисполнение обязательства значительная сумма платежа заемщика будет направляться на погашение основного долга и вознаграждения», - сказал представитель Национального Банка.
А.Терентьев отметил, что при этом дополнительным стимулом исполнения обязательства послужила новая очередность распределения платежа для погашения просроченной задолженности:
до 180 дней просрочки:
1) просроченный основной долг;
2) просроченное вознаграждение по кредиту;
3) неустойка (штрафы, пени);
4) сумма основного долга за текущий период платежей;
5) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
6) издержки по взысканию задолженности;
по истечении 180 дней просрочки - неустойка и издержки погашаются в последнюю очередь.
В заключении он рассказал, что установленный приоритет погашения основного долга ведет к тому, что вознаграждение, начисляемое на остаток основного долга, будет уменьшаться быстрее соразмерно погашаемому основному долгу. В свою очередь, снизится размер начисляемой неустойки в результате общего уменьшения просроченной задолженности.
Следует отметить, что нормы по запрету требования вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки, применения капитализации просроченной задолженности, а также по новому порядку расчета неустойки и распределения платежей имеют обратную силу, т.е. распространяются с момента их введения на старые договоры, что позволило сдержать рост проблемной задолженности по действующим договорам.
 
О перечне комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием займов и микрокредитов, рассказали в Национальном Банке
Согласно Закону РК «О банках и банковской деятельности» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками
второго уровня и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций (далее – банки), самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
Об этом рассказал Начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБРК Александр Терентьев в ходе круглого стола по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
Он отметил, что к банковским услугам относятся банковские и иные операции, предусмотренные статьей 30 Закона о банках.
«В 2016 году в рамках Закона о неработающих кредитах1 в целях обеспечения прозрачности и наибольшей информированности клиентов об условиях предоставляемых банковских услугах статья 39 Закона о банках была дополнена нормой, обязывающей банки до заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, предлагать физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых помимо ставки вознаграждения не предусмотрено взимание комиссий по займу и условия кредитования, при которых возможно взимание комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием займа», - рассказал А.Терентьев.
Он отметил, что при этом комиссии и иные платежи по займам, выдаваемым физическим лицам, ограничены Перечнем комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – Перечень комиссий). «Следует отметить, что до введения Перечня комиссий, количество взымаемых комиссий по займу могло доходить до 40 единиц. Утвержденный Перечень комиссий позволил сократить количество взимаемых комиссий и унифицировать их для всех банков и микрофинансовых организаций по наименованию и их смысловому назначению», - сказал представитель Национального Банка. Единый подход при установлении банками и микрофинансовыми организациями комиссий и платежей при кредитовании гарантирует заемщику взимание банками по займу только тех комиссий и платежей, которые включены в данный Перечень комиссий. Принятый Перечень комиссий не распространяются на договоры, заключенные до 01.07.2016 года. В этой связи по договорам банковского займа, заключенным до 01.01.2016 года допускается взимание банками комиссий, не предусмотренных Перечнем, но при условии их надлежащего отражения в договоре банковского займа.
«Необходимо отметить, что Национальным Банком продолжается работа по усилению защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг в части сокращения расходов заемщиков при получении и обслуживании займов», - в заключении сказал А.Терентьев
Более подробную информацию можно получить по телефону:
+7 (727) 270 45 85

Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения
Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134. Зарегистрировано в Министерстве юстиции Республики Казахстан 4 июля 2016 года № 13870
Настоящее постановление вводится в действие с 01.07.2016.
В соответствии с законами Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан», от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовых организациях» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить прилагаемый Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения.
2. Управлению по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций (Терентьев А.Л.) в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:
1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
2) направление настоящего постановления в республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Республиканский центр правовой информации Министерства юстиции Республики Казахстан»:
на официальное опубликование в информационно-правовой системе «Әділет» в течение десяти календарных дней после его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Республики Казахстан, Эталонный контрольный банк нормативных правовых актов Республики Казахстан в течение пяти рабочих дней со дня его получения Национальным Банком Республики Казахстан после государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан; 
3) направление настоящего постановления на официальное опубликование в периодических печатных изданиях в течение десяти календарных дней после его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
4) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования.
3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Пирматова Г.О.
4. Настоящее постановление вводится в действие с 1 июля 2016 года и подлежит официальному опубликованию.
Действие настоящего постановления распространяется на договоры банковского займа и договоры о предоставлении микрокредита, заключенные с 1 июля 2016 года.
 
Председатель
Национального Банка                                                              Д. Акишев
 
Утвержден 
постановлением Правления
Национального Банка 
Республики Казахстан
от 30 мая 2016 года № 134
 
 
Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей
и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных
физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной
ставки вознаграждения
1. Настоящий Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – Перечень) действует в отношении банковских займов (далее – заем) и микрокредитов, выданных (выдаваемых) физическому лицу и не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности.
2. К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2) за организацию займа, микрокредита;
3) за выдачу займа, микрокредита;
4) за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
5) комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
графика погашения;
валюты займа;
ставки вознаграждения;
методов погашения займа, микрокредита;
6) комиссии за рассмотрение вопросов по: 
изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также при замене предмета залога;
замене залогодателя;
выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
7) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее - банк), микрофинансовая организация, за исключением платежей клиента в пользу страховой организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита и находящегося в пользовании залогодателя;
8) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
9) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
10) за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
11) за частичное (полное) досрочное погашение займа.

Информационное сообщение о ходе реализации
Программы рефинансирования ипотечных жилищных/ипотечных займов
 
30 сентября 2015 года Кызылординским филиалом Национального Банка Республики Казахстан (далее – филиал НБРК) проведена встреча с филиалами банков второго уровня Кызылординской области, по вопросам реализации Программы рефинансирования ипотечных жилищных/ипотечных займов, утвержденной постановлением Правления Национального Банка от 24.04.2015 года № 69 (далее – Программа).
По сообщению банков, на сайтах размещена информация о порядке рефинансирования займов, а также перечень необходимых документов для подачи заявки на рефинансирование, график рассмотрения заявлений, контакты отделений банков. Банками проведен инструктаж с менеджерами по предоставлению консультаций заемщикам и начата работа по приему заявлений на рефинансирование в рамках Программы. Так, по данным Нацбанка РК по состоянию на 01 октября подано всего 9120 заявок на сумму 54,4 млрд.тенге, из них по Кызылординской области 130 заявок на сумму 0,5 млрд.тенге. 
Согласно условиям Программы, период освоения выделенных денег (130,0 млрд.тенге) составляет 9 месяцев с даты размещения АО «Фонд проблемных кредитов» вклада в банке. 
Заемщикам в свою очередь необходимо ускорить подачу заявлений и документов в банки для рефинансирования своих займов. 
Дополнительно сообщаем, что в целях ускорения реализации программы и максимального увеличения охвата проблемных заемщиков постановлением Правления Национального Банка от 09.09.2015 г. №156 в Программу внесены изменения и дополнения.
В целях обеспечения прозрачности реализации Программы в областном акимате создана Комиссия по рассмотрению жалоб заемщиков, касательно полученных отказов в рефинансировании ипотечного жилищного займа/ипотечного займа с включением в ее состав представителей филиала НБРК, правоохранительных органов и организаций, представляющих интересы ипотечных заемщиков. 
С Программой, а также внесенными изменениями и дополнениями в Программу можно ознакомиться на сайте Национального Банка РК.
Разъяснения и консультации по Программе можно получить в банках второго уровня по месту оформления договора займа, а также в Общественной приемной Кызылординского филиала Национального Банка по адресу: г. Кызылорда, ул. Бекзатхан Аскара, 30 и по телефону: 27-70-20.

Информация для вкладчиков АО «Валют-Транзит Банк»

 
С 10 августа 2015 года отделения АО «Банк ЦентрКредит» принимают заявления на выплату дополнительного возмещения по Вашим депозитам в АО «Валют-Транзит Банк». За этот период свыше 2,5 тыс. вкладчиков уже обратились за получением своих денег.
 
В связи с этим, вкладчикам АО «Валют-Транзит Банк» напоминаем о том, что выплаты по депозитам продолжаются. Для получения остатка по депозиту (без учета начисленного по нему вознаграждения) до 5 миллионов тенге необходимо подойти в отделение АО «Банк ЦентрКредит». Со списком отделений можно ознакомиться на сайте www.kdif.kz либо уточнить по номеру горячей линии АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее - КФГД) 8 800 080 10 20.
 
В отделении АО «Банк ЦентрКредит» нужно предъявить следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность (оригинал);
- наследникам – документы, подтверждающие право наследования;
- представителям – нотариально удостоверенная доверенность;
- другие документы, подтверждающие Ваши права требования, в зависимости от ситуации.
 
Выплата будет проведена не позднее, чем в течение пяти рабочих дней со дня поступления в АО «Банк ЦентрКредит» всех подтверждающих документов.
Для получения информации об оставшейся сумме вкладов и суммы вознаграждения по вкладам вкладчикам необходимо обратиться в Ликвидационную комиссию АО «Валют-Транзит Банк» по следующему адресу: г.Караганда, индекс 10000, пр.Бухар-Жырау 51/1, тел. 8(7212) 996405.
 
Более подробную информацию можно получить по номеру горячей линии КФГД 8 800 080 10 20 (звонки с городских телефонов по Казахстану бесплатные) или в отделениях банка-агента.

1.Вопрос

Правомерно ли начисление банком неустойки за просрочку платежа заемщиком?

Ответ:

«Статьей 293 Кодекса1 установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Исходя из пункта 1 статьи 35 Закона о банках2, неустойка является одним из способов обеспечения возвратности кредитов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан выплатить оговоренную в договоре  денежную сумму-неустойку.

При этом для договоров банковского займа, заключенных с физическими лицами, законодательством установлен предельный размер взыскиваемой неустойки.

Так, согласно пункту 2 статьи 35 Закона о банках, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Таким образом банки имеют право взимать неустойку за нарушение обязательств по возврату суммы займа и/или уплате вознаграждения, не превышающую установленный законодательством размер.

 

2.  Вопрос

Какова правомерность взимания банками комиссии при выдаче займа и при ежемесячном его погашении?

«В соответствии с пунктом 1 статьи 39 Закона о банках ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

Пунктом 3 статьи 39 Закона о банках предусмотрено, что банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.

Также, в соответствии с пунктом 2 статьи 39 Закона о банках банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.

Таким образом банк за выдачу и обслуживание займа вправе взимать только предусмотренные договором комиссии. При этом взимание новых комиссии или изменение действующих в сторону увеличения возможно по согласованию сторон.

До подписания договора согласно Правилам №19[1], банк должен ознакомить клиента в устной форме с условиями займа, раскрывает исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иных расходов, связанных с получением и обслуживанием (погашением) банковского займа, в пользу банка».

 

3. Вопрос

Могут ли казахстанские банки выдавать займы в иностранной валюте?

Ответ:

 «В соответствии со статьей 13 Закона о валютном регулировании[2] валютные операции между резидентами запрещены, за исключением операций с валютными ценностями, относимых к банковским операциям и иным операциям, которые вправе осуществлять уполномоченные банки и уполномоченные организации в соответствии с выданной им лицензией и (или) законодательными актами Республики Казахстан.

Согласно пункту 5 статьи 26 Закона о банках, лицензия на проведение банковских операций в национальной и (или) иностранной валюте выдается на неограниченный срок.

Таким образом при наличии у банка лицензии на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать займы на территории Республики Казахстан в иностранной валюте.

При этом заемщики, исходя из потребностей, самостоятельно определяют необходимость  получения займа в той или иной валюте».

4. Вопрос

Какова закономерность выдачи кредитной карточки? Когда и при каких условиях она выдается для использования?

Ответ:

Закономерность выдачи кредитных карточек регулируется Законом Республики Казахстан от 29.06.1998 года «О платежах и переводах» и «Инструкцией по выпуску и использованию платежных карточек», утвержденной Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2000 года № 331.

Согласно подпункту 10 раздела 1 данной инструкций, «Кредитная карточка - платежная карточка, позволяющая ее держателю осуществлять платежи в пределах суммы займа, предоставленного эмитентом на условиях договора банковского займа, заключенного между эмитентом и клиентом».

 

5. Вопрос

Может ли банк в одностороннем порядке изменить указанную в договоре ставку вознаграждения?

Ответ:

«Согласно пункту 2 статьи 39 Закона о банках, в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения и указывается метод погашения займа по выбору заемщика из предложенных банком на дату заключения договора банковского займа.

В соответствии с вышеуказанной статьей фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону увеличения по истечении срока ее действия, определенного договором, но не ранее трех лет с даты заключения договора банковского займа. Каждое последующее изменение в сторону увеличения фиксированной ставки вознаграждения возможно по соглашению сторон по истечении срока действия фиксированной ставки, но не ранее трех лет со дня предыдущего изменения фиксированной ставки вознаграждения.

Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются Правилами №216[3] Таким образом, банк не вправе изменять в одностороннем порядке фиксированную ставку вознаграждения».

 

6. Вопрос

Могут ли банки отобрать дом при наличии задолженности и каков этот порядок?

Ответ:

«Пунктом 1 статьи 35 Закона о банках установлено, что возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.

Статьей  299 Кодекса определено, что залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.

При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) согласно пункту 3 статьи 36 Закона о банках обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.

При неудовлетворении требований, вытекающих из вышеуказанного уведомления, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке.

Согласно Закону об ипотеке[4], в случае неисполнения должником основного обязательства залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем:

- реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в ипотечном договоре, или последующем соглашении сторон;

- реализации ипотеки в судебном порядке;

- обращения в свою собственность заложенного имущества, в случае объявления торгов несостоявшимися согласно статье 32 Закона об ипотеке.

1) реализация ипотеки во внесудебном порядке производится путем проведения торгов на заложенное имущество, организуемых доверенным лицом, который определяется сторонами в ипотечном договоре. В случае, если в ипотечном договоре доверенное лицо не определено, оно назначается залогодержателем.

Законодательством предусмотрены случаи, когда удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается:

1) для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

2) предметом ипотеки является недвижимое имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

4) имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор, и представленный в срок, установленный подпунктом 7-1) статьи 26 Закона об ипотеке;

5) предметом ипотеки является жилище и (или) земельный участок с расположенным на нем жилищем, являющиеся обеспечением по договору о предоставлении микрокредита (кредита), заключенному физическим лицом с микрофинансовой организацией (кредитным товариществом).

В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда.

2) реализация ипотеки в судебном порядке производится в соответствии с решением суда по иску залогодержателя. При этом продажа недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В случае, если допущенное должником нарушение основного обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в обращении взыскания на имущество, заложенное по ипотечному договору, может быть отказано.

Следует отметить, что по просьбе залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:

1)залогодателем является гражданин, независимо от того, какое недвижимое имущество заложено им по ипотечному договору, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;   

2) предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Отсрочка реализации заложенного недвижимого имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по основному обязательству и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся ему вознаграждения и неустойки. 

Если залогодатель в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования залогодержателя, суд по заявлению залогодателя отменяет это решение.

Следует отметить, что согласно статье 37 Закона об ипотеке при продаже заложенного имущества, полностью обеспечивавшего основное обязательство на момент заключения ипотечного договора, с торгов во внесудебном порядке по цене ниже суммы основного обязательства, а также при переходе такого имущества в собственность залогодержателя одновременно с прекращением ипотеки прекращается основное обязательство.

В случае же реализации залога в судебном порядке согласно статье 319 Кодекса, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законодательных актах или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

3) обращение залога в свою собственность. Согласно статье 319 Кодекса и статье 32 Закона об ипотеке при объявлении торгов несостоявшимися ввиду участия в них менее двух покупателей залогодержатель вправе обратить заложенное имущество в свою собственность по его текущей оценочной стоимости, установленной решением суда или доверенным лицом на основании заключения физических или юридических лиц, имеющих лицензию на осуществление деятельности по оценке имущества».

 

7. Вопрос

В каких случаях удовлетворяется просьба заемщика банку об уменьшении или списании задолженности?

Ответ:

В соответствии с пунктом 8 статьи 34 Закона о банках: Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса, в соответствии с пунктом 9 органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка, в соответствии с пунктом 10 устанавливаются предельные сроки рассмотрения заявлений о выдаче кредита, принятия решений о выдаче (отказе в выдаче) кредита, об изменении условий кредитования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Закона о банках запрещается вмешательство в любой форме государственных органов и их должностных лиц в деятельность банков, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

В соответствии с подпунктом 3) пункта 6.2 Протокола расширенного заседания Правительства Республики Казахстан с участием Президента Республики Казахстан от 11.02.2015 года Главой государства поручено Национальному Банку совместно с Правительством Республики Казахстан разработать комплекс мер по решению проблем ипотечных заемщиков.

В реализацию поручения Главы государства Правительством и Национальным Банком принято решение о выделении для решения проблем ипотечных заемщиков 130 млрд. тенге.

Выделяемые средства будут направлены на облегчение условий обслуживания ипотечных жилищных займов и не предполагают списания долгов проблемных заемщиков. Банкам второго уровня государственные деньги будут выделены на возвратной основе.

Национальным Банком с учетом предложении государственных органов, ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана», партии, общественных объединений и Банковского омбудсмана разработана Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ ипотечных займов (далее - Программа).

10.04.2015г. Программа одобрена Советом директоров Национального Банка РК. 24 апреля 2015 года за №69 Программа утверждена Постановлением Правления Национального Банка РК.

Отмечаем, что согласно основным параметрам Программы рефинансированию будут подлежать ипотечные жилищные займы/ипотечные займы, выданные в период с 2004 по 2009 годы, по которым залогом выступает единственное жилье заемщика и его супруги (супруга). Займы будут рефинансированы на условиях пониженной ставки вознаграждения, изменения валюты займа и/или увеличения срока кредитования.

Данная программа будет направлена, прежде всего, на оказание поддержки ипотечных заемщиков, относящихся к социально-уязвимым слоям населения.



[1] Правила предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденные Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 19

[2] Закон Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле»

[3] Правила исчисления, условий действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, утвержденные Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 ноября 2008 года № 216.

[4] Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества»


Краткая памятка для потребителей финансовых услуг при заключении договоров займа

Прежде чем оформить кредит в банке, заемщику необходимо обратить внимание на следующее.

В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон) отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан. При этом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

В этой связи заемщику в каждом случае необходимо выбирать банк индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих проведению сделки по кредитованию. При этом необходимо учитывать следующее.

1. Банк второго уровня или организация, осуществляющую отдельные виды банковских операций (далее – Банк), должны иметь лицензию уполномоченного органа на предоставление займов.

2. В соответствии с законодательством Банк вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.

3. Следует ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, утвержденными советом директоров Банка (далее – Правила).

Правила об общих условиях проведения операций должны определять:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

г) требования к принимаемому банком обеспечению;

д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Банк по первому требованию клиента обязан предоставить Правила об общих условиях проведения операций.

Таким образом, с размером предельных сумм предоставления Банками кредитов, ставками вознаграждения, условиями их выплат Банку, требованиями по обеспечению кредитов можно ознакомиться в Правилах об общих условиях проведения операций.

4.Внимательно ознакомиться с условиями кредитования и оценить величину предстоящих расходов.

Как правило, условия кредитования могут включать в себя срок пользования кредитом, размер, валюту кредита, размер ставку вознаграждения за пользование кредитом (фиксированная, плавающая), размер первоначального взноса (при необходимости), мораторий на досрочное погашение кредита, требования к обеспечению кредита, страхованию объекта, на приобретение которого предназначен кредит, жизни и трудоспособности заемщика и других рисков и т.д.

5. Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку Банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

В этой связи с 01.04.2006 г. введена обязанность Банков при выдаче займа раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения, которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами Банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных банков. Необходимо отметить, что данная ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным, кроме Банка, организациям – услуги нотариуса за оформление необходимых документов, страховой компании и другим.

До заключения договора целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких Банков, при консультировании запросить у Банков размеры эффективной достоверной сопоставимой ставки вознаграждения. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.

6. На практике как правило Банк при выдаче займов стремиться работать с постоянными партнерами, оказывающими заемщику сопутствующие услуги, в том числе аффиллированными страховыми компаниями, и требует у заемщика использования их услуг.

В этой связи следует иметь ввиду, что в соответствии с пунктом 1 статьи 380 Гражданского Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением установленных законодательством случаев.

7. При принятии положительного решения заключить с Банком договор банковского займа и все сопутствующие договора (залога, страхования и т.д.). Необходимо учитывать, что если договор подписан обеими сторонами кредитной сделки, то договор будет считаться заключенным по взаимному согласию сторон.

Обязательным условием заключения договора о предоставлении займа согласно Закону является наличие письменного согласия заемщика на предоставление банком, ипотечной организацией или юридическим лицом, единственным акционером (участником) которого является государство, сведений о нем и заключаемой сделке (заемной операции) в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

8. Внимательно ознакомиться с графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора, и принять все меры по своевременному его погашению. В случае возникновения проблем с своевременным погашением займа срочно проконсультироваться с Банком о возможных дальнейших действиях.

9. Потребителю необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, Банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

10. При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в Банк, Национальный Банк Республики Казахстан или в суд с иском к Банку по месту его нахождения.


Механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг

Мы с вами ежедневно покупаем хлеб, молоко, картофель, посещаем парикмахерские, пользуемся мобильной связью, иными словами – потребляем товары и услуги. Мы платим за это деньги и имеем право получить взамен качественный продукт, который должен нас удовлетворить. В развитых странах права потребителя надежно закреплены законодательством и защищены на исполнительном уровне.

Основным нормативным правовым актом, регулирующим общие вопросы прав потребителей, является Закон РК от 04.05.10г. «О защите прав потребителей», который  определяет правовые, экономические и социальные основы защиты прав потребителей, а также меры по обеспечению потребителей безопасными и качественными товарами (работами, услугами).

Сегодня, когда стремительно развиваются финансовая система и высокие технологии, призванные облегчить нашу жизнь, все мы в той или иной степени стали потребителями финансовых услуг. Каким образом? Мы храним свои сбережения на банковском депозите, получаем кредиты, пользуемся пластиковыми картами, оплачиваем счета с помощью системы интернет-банкинга, страхуем свое имущество, вкладываем в свой пенсионный фонд – все это финансовые услуги, которые напрямую влияют на наши материальное благополучие.

В этой связи можно выделить еще одну категорию потребителей – потребители финансовых услуг.

Согласно Закону РК «О государственном регулировании, контроле  и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» потребитель финансовых услуг - физическое или юридическое лицо, пользующееся услугами финансовой организации, а также инвестирующее свои средства в финансовые инструменты (подпункт 1) статьи 1 Закона).

Финансовые услуги - деятельность участников страхового рынка, рынка ценных бумаг, накопительных пенсионных фондов, банковская деятельность, деятельность организаций по проведению отдельных видов банковских операций, осуществляемые на основании лицензий, полученных в соответствии с законодательством Республики Казахстан, а также деятельность центрального депозитария, регистратора и обществ взаимного страхования, не подлежащая лицензированию  (подпункт 6) статьи 1 Закона).

Закон РК «О защите прав потребителей» не регулирует взаимоотношения потребителей финансовых услуг с финансовыми организациями.

Вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в Казахстане регламентируются Гражданским кодексом РК, законами и нормативными правовыми актами, регулирующими секторы финансового рынка: банковский, страховой, микрофинансовый, пенсионную систему и рынок ценных бумаг.

Эффективная защита потребителя финансовых услуг необходима для того, чтобы общественность была уверена в финансовом секторе и доверяла этому рынку, а также для максимального снижения возможных рисков граждан при использовании финансовых услуг. Кроме того, участие потребителей в финансовых процессах приносит пользу финансовой системе, повышая ликвидность системы и ее возможность оказывать финансовое посредничество в соответствии с потребностями современной экономики.

Финансовое вовлечение населения и широкий доступ к различным инструментам финансового рынка для всех граждан являются важными целями любой программы по защите финансовых потребителей.

Системная защита потребителей финансовых услуг может также обеспечить защиту от возможного нечестного поведения отдельных финансовых организаций на рынке, например, если отдельная компания попытается воспользоваться неграмотностью клиентов в личных целях. Надзор за финансовыми организациями необходим для предотвращения таких неэтических поступков.

Как установлено Гражданским кодексом РК (далее – Кодекс), каждый потребитель изначально имеет право быть удовлетворенным полученными финансовыми услугами, а в частности на:

– свободное заключение договоров на приобретение товаров, использование работ и услуг;

– надлежащее качество и безопасность товаров (работ, услуг);

– полную и достоверную информацию о товарах (работах,услугах);

– объединение в общественные организации потребителей.

Таким образом, Кодекс регулирует отношения между потребителем финансовых услуг и финансовым учреждением с точки зрения основных прав граждан. Главными же правовыми рычагами, контролирующими взаимодействия на финансовом рынке, являются соответствующие законодательные акты.

1.    Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК»

2.    Закон РК «О страховой деятельности»

3.    Закон РК «О пенсионном обеспечении в РК»

4.    Закон РК «О рынке ценных бумаг»

5.    Закон РК «О микрофинансовых организациях»

Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) регулирует отношения между банками и их клиентами.

В настоящее время одна из самых популярных банковских услуг – это банковский заем.

Как правильно заключить Договор банковского займа?

Необходимо понимать, что решение о получении кредита – это ответственное решение.

Не секрет, что кредит легче получить, чем его погасить.

И чтобы не ввести себя и свою семью в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо:

1) оценить свои потребности в его получении и возможности по своевременному  обслуживанию (погашению);

2)      рассчитать свои финансовые возможности, исходя из приходной и расходной частей  семейного бюджета;

3)      проанализировать свой бюджет с учетом ожидаемого роста расходной части предстоящих платежей по кредиту;

4)      понимать, что получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором банковского займа сроки основную сумму долга (сумма, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Прежде чем оформить кредит в банке, следует ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, предоставляемыми по первому требованию клиента и содержащими следующие сведения и процедуры:

1) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

2) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

3) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

4) требования к принимаемому банком обеспечению;

5) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

6) предельные сроки принятия решения о предоставлении банковских услуг;

7) порядок рассмотрения обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг;

8) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

9) права и обязанности исламского банка и его клиента, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;

10) положение о порядке работы с клиентами;

11) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Согласно Правилам предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденным постановлением Правления АФН от 28 февраля 2011 года № 19 (далее – Правила № 19), банк до заключения договора банковского займа предоставляет клиенту в устной форме следующую информацию по банковским займам:

1) срок предоставления банковского займа;

2) предельную сумму и валюту банковского займа;

3) вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей;

4) размер ставки вознаграждения в годовых процентах и ее размер в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальную стоимость) на дату обращения клиента;

5) исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иных расходов, связанных с получением и обслуживанием (погашением) банковского займа, в пользу банка;

6) случаи возможного одностороннего изменения условий договора банковского займа, заключенного с клиентом - юридическим лицом, предусмотренные Законом о банках;

7) ответственность и риски клиента в случае невыполнения обязательств по договору банковского займа;

8) ответственность залогодателя, гаранта, поручителя и иного лица, являющегося стороной договора об обеспечении займа.

9) перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении банковской услуги;

10) консультации по возникшим у клиента вопросам

Более того банк:          

·         до подписания договора о предоставлении банковской услуги предоставляет клиенту необходимое время на ознакомление с его условиями. (договор банковского займа должен соответствовать Перечню обязательных условий, утвержденному постановлением Правления АФН №18 от 28.02.2011г.);

·         информирует клиента о его праве обращения при возникновении спорных ситуаций по получаемой банковской услуге в банк, к банковскому омбудсману (по ипотечным займам), в уполномоченный орган или в суд. В этих целях клиенту предоставляется информация о месте нахождения, почтовом, электронном адресах и интернет-ресурсах банка, банковского омбудсмана и уполномоченного органа;

·         по запросу информирует клиента об источниках размещения финансовой отчетности и иной информации банка;

·         обеспечивает конфиденциальность предоставленной клиентом информации.

·         в установленные Правилами об общих условиях проведения операций сроки рассматривает заявление клиента о предоставлении банковской услуги (при необходимости подачи заявления);

·                    информирует клиента о принятом решении в отношении выдачи банковского займа, а в случае отказа в выдаче банковского займа в письменном виде сообщает клиенту причины отказа.

При изучении условий договора банковского займа необходимо обратить внимание на размер начисляемой пени (порядок начисления) в случае ненадлежащего исполнения обязателств, которая не должна превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Необходимо помнить, что обязательным условием заключения договора о предоставлении займа является наличие письменного согласия заемщика на предоставление сведений о нем и заключаемой сделке в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

Надо быть готовым к тому, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество во внесудебном порядке путем проведения торгов. При наличии письменного отказа заемщика на внесудебную реализацию предмета залога (письменный отказ должен быть зарегистрирован в установленном порядке), банк не вправе проводить такую реализацию. При этом у банка сохраняется право на судебную реализацию залога.

Необходимо помнить, что ставки вознаграждения и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. А значит, прежде чем выбрать банк, необходимо проанализировать условия кредитования в рамках одного продукта как можно большего количества банков. 

Более того банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, за обналичивание кредитных средств,  оценку банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительно взимаемых ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

Поэтому с 2007 года введена обязанность раскрывать, в том числе и в договоре, годовую эффективную ставку вознаграждения (далее – ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, оценочной и страховой компаниям, гаранту. В настоящее время установлен предельный размер ГЭСВ, который не должен превышать 56% на дату заключения договора банковского займа, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа.

Значение ГЭСВ показывает заемщику реальную стоимость займа и позволяет сравнивать стоимость нескольких аналогичных займов в различных банках.

После получения от банка информации о значении ГЭСВ и ознакомления с условиями договора банковского займа необходимо оценить величину предстоящих ежемесячных расходов по обслуживанию займа путем ознакомления с графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемой частью договора и принять решение об их приемлемости и целесообразности заключения договора  банковского займа с учетом своих финансовых возможностей.

При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в обслуживающий банк, банковскому омбудсману, филиал Национального Банка РК, Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан или в суд с иском к Банку по месту его нахождения. 

Следует обратить внимание на основные права, о которых необходимо знать каждому потребителю банковских услуг:

право на требование предоставления банком правил об общих условиях проведения операций;

право на ознакомление с условиями банковской услуги до подписания договора;

право на изучение договора о предоставлении банковской услуги до его заключения;

право на рассмотрение банком поданного заявления о предоставлении банковской услуги в установленные правилами банка об общих условиях проведения операций сроки;

право на обеспечение банком конфиденциальности предоставленной клиентом информации, а также на сохранение банковской и иной охраняемой законом тайны;

право на получение от банка информации о выдаче либо об отказе в выдаче банковского займа с указанием причин отказа (в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения банком);

право на получение от банка в 3-дневный срок со дня получения банком запроса потребителя сведений о (об):

1) сумме денег, выплаченных банку;

2) размере просроченной задолженности (при наличии);

3) остатке долга;

4) размерах и сроках очередных платежей;

5) лимите кредитования (при наличии).

право на подачу не чаще одного раза в месяц заявления и получения от банков в срок не более трех рабочих дней безвозмездно информации в письменной форме о распределении поступающих денег клиента (заемщика) в счет погашения задолженности по договору банковского займа;

право на подачу заявления о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору банковского займа денег и получение информации о размере причитающейся суммы;

право на получение уведомления от банка (в случае если предусмотрено договором банковского займа) о просрочке исполнения обязательства и необходимости внесения платежей по договору;

право на рассмотрение его обращений банком, государственными органами в сроки и порядке, предусмотренном Законом РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц).

 право на возврат займа в течение 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа (данное распространяется на займы, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг) без взимания  штрафных санкций.

право на выбор страховой организации и (или) оценщика при заключении договора займа;

право не страховать свою жизнь или здоровье;

право выбора методов погашения займа (методом дифференцированных платежей, методом аннуитетных платежей, дополнительные методами погашения займа, рассчитанными в соответствии с внутренними правилами банка).

право на получение гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка- участника системы обязательного гарантирования депозитов.

Закон РК «О страховой деятельности» - это обобщенный нормативный акт, который дает определения участников страхового сектора и профессиональных терминов, представляет виды страхования, а также описывает механизм страховой деятельности в целом.

Законодательство в области страхования представлено разными нормативными актами, охватывающими практически все сферы общественной жизни, в которых гражданам необходимо обеспечить себе страховую защиту.

Основные права потребителей страховых услуг:

право на свободу в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным формам страхования;

право на тайну страхования;

право требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, своих прав и обязанностей по договору;

запросить от организации по формированию и ведению единой базы данных по страхованию (далее - база данных) информацию о наличии в базе данных сведений о договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, заключенном страхователем со страховщиком, в обязанности которого входит внесение сведений по нему в базу данных. Данное право распространяется также на застрахованного;

право на получение дубликата страхового полиса в случае его утери;

право на получение услуг независимого эксперта для оценки размера причиненного вреда имуществу потерпевшего;

право ознакомиться с результатами оценки размера причиненного вреда, произведенной независимым экспертом, и расчетами размера страховой выплаты, осуществленными страховщиком;

право досрочно прекратить договор (в случаях, предусмотренных законодательством);

право обратиться к страховому омбудсману для урегулирования вопросов, возникающих из договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств;

право оспорить решение страховщика об отказе в осуществлении страховой выплаты или уменьшении ее размера;

право получить страховую выплату в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Законом РК «О микрофинансовых организациях» от 26 ноября 2012 года предусмотрена защита прав потребителей услуг микрофинансовых организаций. Это:

- разработка и утверждение уполномоченным органом Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам (НПА № 378 от 24.12.2012г.);

- установление предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам (НПА №377 от 24.12.2012г.);

- предоставление заявителям до заключения договора о предоставлении микрокредита проектов графиков погашения микрокредита, рассчитанных  методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей;

- усиление требований по содержанию правил предоставления микрокредитов;

- установление запрета на одностороннее изменение ставок вознаграждения (за исключением случаев их снижения), способов и методов погашения микрокредита, а также размеров тарифов и комиссий (за исключением случаев их снижения), связанных с выдачей и обслуживанием микрокредитов;

- наделение заемщика правом досрочно полностью или частично возвратить сумму микрокредита и другие нормы без штрафных санкций.


Права потребителя финансовых услуг при заключении договоров займа

Прежде чем оформить кредит в банке, заемщику необходимо обратить внимание на следующее.

В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан. При этом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

В этой связи заемщику в каждом случае необходимо выбирать банк индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих проведению сделки по кредитованию.

При этом необходимо учитывать следующее:

Банк второго уровня или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее – Банк), должны иметь лицензию уполномоченного органа на предоставление займов.

В соответствии с законодательством Банк вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.

Следует ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, утвержденными советом директоров Банка (далее – Правила).

Правила должны определять:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

г) требования к принимаемому банком обеспечению;

д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Банк по первому требованию клиента обязан предоставить Правила об общих условиях проведения операций.

Таким образом, с размером предельных сумм предоставления Банками кредитов, ставками вознаграждения, условиями их выплат Банку, требованиями по обеспечению кредитов можно ознакомиться в Правилах об общих условиях проведения операций.

Внимательно ознакомиться с условиями кредитования и оценить величину предстоящих расходов.

Как правило, условия кредитования могут включать в себя срок пользования кредитом, размер, валюту кредита, размер ставки вознаграждения за пользование кредитом (фиксированная, плавающая), размер первоначального взноса (при необходимости), мораторий на досрочное погашение кредита, требования к обеспечению кредита, страхование объекта, на приобретение которого предназначен кредит, жизни и трудоспособности заемщика и других рисков и т.д.

Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение банковских счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку Банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что значительно удорожает заем.

В этой связи с 01.01.2007г. введена обязанность Банков при выдаче займа раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения (далее - ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с получением и обслуживанием займа.

С 23.08.2012г. в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу включаются платежи заемщика, связанные платежом в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая по договору страхования выступает банк, а также гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества.

ГЭСВ дает возможность объективно оценивать и сравнивать  стоимость займов различных банков.

До заключения договора целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких Банков, при консультировании запросить у Банков размеры ГЭСВ. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.

 На практике как правило Банк при выдаче займов стремится работать с постоянными партнерами, оказывающими заемщику сопутствующие услуги, в том числе аффиллированными страховыми компаниями, и требует у заемщика использования их услуг.

В этой связи следует иметь ввиду, что в соответствии с пунктом 1 статьи 380 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением установленных законодательством случаев.

Согласно пункту 3 статьи 806 Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором.

С 01.03.11г. введен в действие Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» (далее – Закон), согласно которому статья 34 Закона о банках изложена в новой редакции.

Так, пунктом 11 статьи 34 Закона о банках установлено, что договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

При этом данной норме придана обратная сила, т.е. ее действие распространяется на договоры, заключенные до введения в действие Закона.

Таким образом, условия договора банковского займа, содержащие нормы о необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика противоречат нормам законодательства с момента их заключения. При этом, подписав договор страхования, заемщик выражает согласие с его условиями.

Вместе с тем отмечаем, что пунктом 1 статьи 306 Кодекса предусмотрено, что  договором или законодательными актами на залогодержателя может быть возложена обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество.

Страхование заложенного имущества, которое остается в пользовании залогодателя, возлагается на последнего. При этом банк не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации.

Таким образом, если договор подписан сторонами, то договор считается заключенным по взаимному согласию сторон. При этом какие-либо разногласия по уже заключенным договорам разрешаются в судебном порядке.

Обязательным условием заключения договора о предоставлении займа согласно Закону является наличие письменного согласия заемщика на предоставление банком, ипотечной организацией сведений о нем и заключаемой сделке (заемной операции) в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

Внимательно ознакомиться с графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора, и принять все меры по своевременному исполнению обязательств. В случае возникновения проблем со своевременным погашением займа необходимо срочно проконсультироваться с Банком о возможных дальнейших действиях.

Потребителю необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, Банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

Законом установлен запрет на внесудебную реализацию залогового имущества при наличии соответствующего письменного отказа залогодателя- физического лица, зарегистрированного тем же органом, где был зарегистрирован ипотечный договор. Также запрещается внесудебная реализация микрокредитными организациями и кредитными товариществами залогового имущества, являющегося жилищем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем. Введена обязанность залогодержателя проводить независимую оценку залогового имущества при необходимости его реализации.

Усовершенствовано законодательство по вопросам защиты прав потребителей. В частности, запрещено одностороннее изменение условий по договорам банковского займа. Установлен предельный размер ГЭСВ по банковским займам, микрокредитам и кредитам – 56%, который не может быть превышен. На дату заключения договора, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием займа.

Введен запрет на индексацию платежей с привязкой к любому валютному эквиваленту. Ограничен размер неустойки за неисполнение обязательств по договорам банковского займа: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в Банк, территориальный филиал Национального Банка Республики Казахстан или в суд с иском к Банку по месту его нахождения.

Вместе с тем напоминаем, что заемщик вправе обратиться к Банковскому омбудсману, который уполномочен осуществлять в соответствии с Законом о банках урегулирование взаимоотношений по договорам ипотечного займа, заключенным между банком и заемщиком-физическим лицом по его обращению, по адресу: 050013, г.Алматы, Площадь Республики, 15, офис 237, по e-mail: office@bank-ombudsman.kz, телефоны: 7(727) 2500 344, 2500 322, 7 (707) 407 01 17, факс: 7(727) 2500 344, сайт: www.bank-ombudsman.kz.

Дата создания: 12-02-2015 11:40
Дата обновления: 25-08-2018 08:57
Область
Справочник
Власть
Право
Бизнес
Экономика
Природа
Гос услуги
Общество
Инфраструктура

©  АКИМАТ КЫЗЫЛОРДИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Все права защищены и сохранены.

При использовании материала из сайта ссылка на источник обязательна

Яндекс.Метрика