OFFICIAL
INTERNET-RESOURCE OF
THE AKIMAT OF
KYZYLORDA REGION

Информационное сообщение о ходе реализации
Программы рефинансирования ипотечных жилищных/ипотечных займов
 
30 сентября 2015 года Кызылординским филиалом Национального Банка Республики Казахстан (далее – филиал НБРК) проведена встреча с филиалами банков второго уровня Кызылординской области, по вопросам реализации Программы рефинансирования ипотечных жилищных/ипотечных займов, утвержденной постановлением Правления Национального Банка от 24.04.2015 года № 69 (далее – Программа).
По сообщению банков, на сайтах размещена информация о порядке рефинансирования займов, а также перечень необходимых документов для подачи заявки на рефинансирование, график рассмотрения заявлений, контакты отделений банков. Банками проведен инструктаж с менеджерами по предоставлению консультаций заемщикам и начата работа по приему заявлений на рефинансирование в рамках Программы. Так, по данным Нацбанка РК по состоянию на 01 октября подано всего 9120 заявок на сумму 54,4 млрд.тенге, из них по Кызылординской области 130 заявок на сумму 0,5 млрд.тенге. 
Согласно условиям Программы, период освоения выделенных денег (130,0 млрд.тенге) составляет 9 месяцев с даты размещения АО «Фонд проблемных кредитов» вклада в банке. 
Заемщикам в свою очередь необходимо ускорить подачу заявлений и документов в банки для рефинансирования своих займов. 
Дополнительно сообщаем, что в целях ускорения реализации программы и максимального увеличения охвата проблемных заемщиков постановлением Правления Национального Банка от 09.09.2015 г. №156 в Программу внесены изменения и дополнения.
В целях обеспечения прозрачности реализации Программы в областном акимате создана Комиссия по рассмотрению жалоб заемщиков, касательно полученных отказов в рефинансировании ипотечного жилищного займа/ипотечного займа с включением в ее состав представителей филиала НБРК, правоохранительных органов и организаций, представляющих интересы ипотечных заемщиков. 
С Программой, а также внесенными изменениями и дополнениями в Программу можно ознакомиться на сайте Национального Банка РК.
Разъяснения и консультации по Программе можно получить в банках второго уровня по месту оформления договора займа, а также в Общественной приемной Кызылординского филиала Национального Банка по адресу: г. Кызылорда, ул. Бекзатхан Аскара, 30 и по телефону: 27-70-20.

Информация для вкладчиков АО «Валют-Транзит Банк»

 
С 10 августа 2015 года отделения АО «Банк ЦентрКредит» принимают заявления на выплату дополнительного возмещения по Вашим депозитам в АО «Валют-Транзит Банк». За этот период свыше 2,5 тыс. вкладчиков уже обратились за получением своих денег.
 
В связи с этим, вкладчикам АО «Валют-Транзит Банк» напоминаем о том, что выплаты по депозитам продолжаются. Для получения остатка по депозиту (без учета начисленного по нему вознаграждения) до 5 миллионов тенге необходимо подойти в отделение АО «Банк ЦентрКредит». Со списком отделений можно ознакомиться на сайте www.kdif.kz либо уточнить по номеру горячей линии АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее - КФГД) 8 800 080 10 20.
 
В отделении АО «Банк ЦентрКредит» нужно предъявить следующие документы:
- документ, удостоверяющий личность (оригинал);
- наследникам – документы, подтверждающие право наследования;
- представителям – нотариально удостоверенная доверенность;
- другие документы, подтверждающие Ваши права требования, в зависимости от ситуации.
 
Выплата будет проведена не позднее, чем в течение пяти рабочих дней со дня поступления в АО «Банк ЦентрКредит» всех подтверждающих документов.
Для получения информации об оставшейся сумме вкладов и суммы вознаграждения по вкладам вкладчикам необходимо обратиться в Ликвидационную комиссию АО «Валют-Транзит Банк» по следующему адресу: г.Караганда, индекс 10000, пр.Бухар-Жырау 51/1, тел. 8(7212) 996405.
 
Более подробную информацию можно получить по номеру горячей линии КФГД 8 800 080 10 20 (звонки с городских телефонов по Казахстану бесплатные) или в отделениях банка-агента.

1.Вопрос

Правомерно ли начисление банком неустойки за просрочку платежа заемщиком?

Ответ:

«Статьей 293 Кодекса1 установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Исходя из пункта 1 статьи 35 Закона о банках2, неустойка является одним из способов обеспечения возвратности кредитов.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан выплатить оговоренную в договоре  денежную сумму-неустойку.

При этом для договоров банковского займа, заключенных с физическими лицами, законодательством установлен предельный размер взыскиваемой неустойки.

Так, согласно пункту 2 статьи 35 Закона о банках, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Таким образом банки имеют право взимать неустойку за нарушение обязательств по возврату суммы займа и/или уплате вознаграждения, не превышающую установленный законодательством размер.

 

2.  Вопрос

Какова правомерность взимания банками комиссии при выдаче займа и при ежемесячном его погашении?

«В соответствии с пунктом 1 статьи 39 Закона о банках ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

Пунктом 3 статьи 39 Закона о банках предусмотрено, что банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора.

Также, в соответствии с пунктом 2 статьи 39 Закона о банках банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа.

Таким образом банк за выдачу и обслуживание займа вправе взимать только предусмотренные договором комиссии. При этом взимание новых комиссии или изменение действующих в сторону увеличения возможно по согласованию сторон.

До подписания договора согласно Правилам №19[1], банк должен ознакомить клиента в устной форме с условиями займа, раскрывает исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иных расходов, связанных с получением и обслуживанием (погашением) банковского займа, в пользу банка».

 

3. Вопрос

Могут ли казахстанские банки выдавать займы в иностранной валюте?

Ответ:

 «В соответствии со статьей 13 Закона о валютном регулировании[2] валютные операции между резидентами запрещены, за исключением операций с валютными ценностями, относимых к банковским операциям и иным операциям, которые вправе осуществлять уполномоченные банки и уполномоченные организации в соответствии с выданной им лицензией и (или) законодательными актами Республики Казахстан.

Согласно пункту 5 статьи 26 Закона о банках, лицензия на проведение банковских операций в национальной и (или) иностранной валюте выдается на неограниченный срок.

Таким образом при наличии у банка лицензии на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать займы на территории Республики Казахстан в иностранной валюте.

При этом заемщики, исходя из потребностей, самостоятельно определяют необходимость  получения займа в той или иной валюте».

4. Вопрос

Какова закономерность выдачи кредитной карточки? Когда и при каких условиях она выдается для использования?

Ответ:

Закономерность выдачи кредитных карточек регулируется Законом Республики Казахстан от 29.06.1998 года «О платежах и переводах» и «Инструкцией по выпуску и использованию платежных карточек», утвержденной Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 августа 2000 года № 331.

Согласно подпункту 10 раздела 1 данной инструкций, «Кредитная карточка - платежная карточка, позволяющая ее держателю осуществлять платежи в пределах суммы займа, предоставленного эмитентом на условиях договора банковского займа, заключенного между эмитентом и клиентом».

 

5. Вопрос

Может ли банк в одностороннем порядке изменить указанную в договоре ставку вознаграждения?

Ответ:

«Согласно пункту 2 статьи 39 Закона о банках, в договорах банковского займа, заключаемых с физическими лицами, в том числе договорах ипотечных займов, банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, устанавливается фиксированная либо плавающая ставка вознаграждения и указывается метод погашения займа по выбору заемщика из предложенных банком на дату заключения договора банковского займа.

В соответствии с вышеуказанной статьей фиксированная ставка вознаграждения не подлежит изменению в одностороннем порядке.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону уменьшения либо на плавающую ставку вознаграждения в течение срока действия договора.

По соглашению сторон фиксированная ставка вознаграждения может быть изменена в сторону увеличения по истечении срока ее действия, определенного договором, но не ранее трех лет с даты заключения договора банковского займа. Каждое последующее изменение в сторону увеличения фиксированной ставки вознаграждения возможно по соглашению сторон по истечении срока действия фиксированной ставки, но не ранее трех лет со дня предыдущего изменения фиксированной ставки вознаграждения.

Порядок исчисления, условия действия плавающей ставки вознаграждения определяются Правилами №216[3] Таким образом, банк не вправе изменять в одностороннем порядке фиксированную ставку вознаграждения».

 

6. Вопрос

Могут ли банки отобрать дом при наличии задолженности и каков этот порядок?

Ответ:

«Пунктом 1 статьи 35 Закона о банках установлено, что возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.

Статьей  299 Кодекса определено, что залогом признается такой способ обеспечения исполнения обязательства, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель), за изъятиями, установленными настоящим Кодексом.

При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) согласно пункту 3 статьи 36 Закона о банках обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в договоре банковского займа, о необходимости внесения платежей по договору банковского займа и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.

При неудовлетворении требований, вытекающих из вышеуказанного уведомления, банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке.

Согласно Закону об ипотеке[4], в случае неисполнения должником основного обязательства залогодержатель вправе удовлетворить свои требования путем:

- реализации ипотеки во внесудебном порядке, если это предусмотрено законодательными актами либо в ипотечном договоре, или последующем соглашении сторон;

- реализации ипотеки в судебном порядке;

- обращения в свою собственность заложенного имущества, в случае объявления торгов несостоявшимися согласно статье 32 Закона об ипотеке.

1) реализация ипотеки во внесудебном порядке производится путем проведения торгов на заложенное имущество, организуемых доверенным лицом, который определяется сторонами в ипотечном договоре. В случае, если в ипотечном договоре доверенное лицо не определено, оно назначается залогодержателем.

Законодательством предусмотрены случаи, когда удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается:

1) для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;

2) предметом ипотеки является недвижимое имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;

4) имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор, и представленный в срок, установленный подпунктом 7-1) статьи 26 Закона об ипотеке;

5) предметом ипотеки является жилище и (или) земельный участок с расположенным на нем жилищем, являющиеся обеспечением по договору о предоставлении микрокредита (кредита), заключенному физическим лицом с микрофинансовой организацией (кредитным товариществом).
В указанных случаях взыскание на заложенное имущество обращается только по решению суда.

2) реализация ипотеки в судебном порядке производится в соответствии с решением суда по иску залогодержателя. При этом продажа недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В случае, если допущенное должником нарушение основного обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в обращении взыскания на имущество, заложенное по ипотечному договору, может быть отказано.

Следует отметить, что по просьбе залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:

1)залогодателем является гражданин, независимо от того, какое недвижимое имущество заложено им по ипотечному договору, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;   

2) предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Отсрочка реализации заложенного недвижимого имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по основному обязательству и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся ему вознаграждения и неустойки. 

Если залогодатель в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования залогодержателя, суд по заявлению залогодателя отменяет это решение.

Следует отметить, что согласно статье 37 Закона об ипотеке при продаже заложенного имущества, полностью обеспечивавшего основное обязательство на момент заключения ипотечного договора, с торгов во внесудебном порядке по цене ниже суммы основного обязательства, а также при переходе такого имущества в собственность залогодержателя одновременно с прекращением ипотеки прекращается основное обязательство.

В случае же реализации залога в судебном порядке согласно статье 319 Кодекса, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законодательных актах или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

3) обращение залога в свою собственность. Согласно статье 319 Кодекса и статье 32 Закона об ипотеке при объявлении торгов несостоявшимися ввиду участия в них менее двух покупателей залогодержатель вправе обратить заложенное имущество в свою собственность по его текущей оценочной стоимости, установленной решением суда или доверенным лицом на основании заключения физических или юридических лиц, имеющих лицензию на осуществление деятельности по оценке имущества».

 

7. Вопрос

В каких случаях удовлетворяется просьба заемщика банку об уменьшении или списании задолженности?

Ответ:

В соответствии с пунктом 8 статьи 34 Закона о банках: Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации или дочерней организации национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса, в соответствии с пунктом 9 органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка, в соответствии с пунктом 10 устанавливаются предельные сроки рассмотрения заявлений о выдаче кредита, принятия решений о выдаче (отказе в выдаче) кредита, об изменении условий кредитования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Закона о банках запрещается вмешательство в любой форме государственных органов и их должностных лиц в деятельность банков, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

В соответствии с подпунктом 3) пункта 6.2 Протокола расширенного заседания Правительства Республики Казахстан с участием Президента Республики Казахстан от 11.02.2015 года Главой государства поручено Национальному Банку совместно с Правительством Республики Казахстан разработать комплекс мер по решению проблем ипотечных заемщиков.

В реализацию поручения Главы государства Правительством и Национальным Банком принято решение о выделении для решения проблем ипотечных заемщиков 130 млрд. тенге.

Выделяемые средства будут направлены на облегчение условий обслуживания ипотечных жилищных займов и не предполагают списания долгов проблемных заемщиков. Банкам второго уровня государственные деньги будут выделены на возвратной основе.

Национальным Банком с учетом предложении государственных органов, ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана», партии, общественных объединений и Банковского омбудсмана разработана Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ ипотечных займов (далее - Программа).

10.04.2015г. Программа одобрена Советом директоров Национального Банка РК. 24 апреля 2015 года за №69 Программа утверждена Постановлением Правления Национального Банка РК.

Отмечаем, что согласно основным параметрам Программы рефинансированию будут подлежать ипотечные жилищные займы/ипотечные займы, выданные в период с 2004 по 2009 годы, по которым залогом выступает единственное жилье заемщика и его супруги (супруга). Займы будут рефинансированы на условиях пониженной ставки вознаграждения, изменения валюты займа и/или увеличения срока кредитования.

Данная программа будет направлена, прежде всего, на оказание поддержки ипотечных заемщиков, относящихся к социально-уязвимым слоям населения.



[1] Правила предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденные Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 февраля 2011 года № 19

[2] Закон Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле»

[3] Правила исчисления, условий действия плавающей ставки вознаграждения по договорам банковского займа, утвержденные Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28 ноября 2008 года № 216.

[4] Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества»


Краткая памятка для потребителей финансовых услуг при заключении договоров займа

Прежде чем оформить кредит в банке, заемщику необходимо обратить внимание на следующее.

В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон) отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан. При этом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

В этой связи заемщику в каждом случае необходимо выбирать банк индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих проведению сделки по кредитованию. При этом необходимо учитывать следующее.

1. Банк второго уровня или организация, осуществляющую отдельные виды банковских операций (далее – Банк), должны иметь лицензию уполномоченного органа на предоставление займов.

2. В соответствии с законодательством Банк вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.

3. Следует ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, утвержденными советом директоров Банка (далее – Правила).

Правила об общих условиях проведения операций должны определять:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

г) требования к принимаемому банком обеспечению;

д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Банк по первому требованию клиента обязан предоставить Правила об общих условиях проведения операций.

Таким образом, с размером предельных сумм предоставления Банками кредитов, ставками вознаграждения, условиями их выплат Банку, требованиями по обеспечению кредитов можно ознакомиться в Правилах об общих условиях проведения операций.

4.Внимательно ознакомиться с условиями кредитования и оценить величину предстоящих расходов.

Как правило, условия кредитования могут включать в себя срок пользования кредитом, размер, валюту кредита, размер ставку вознаграждения за пользование кредитом (фиксированная, плавающая), размер первоначального взноса (при необходимости), мораторий на досрочное погашение кредита, требования к обеспечению кредита, страхованию объекта, на приобретение которого предназначен кредит, жизни и трудоспособности заемщика и других рисков и т.д.

5. Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку Банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

В этой связи с 01.04.2006 г. введена обязанность Банков при выдаче займа раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения, которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами Банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных банков. Необходимо отметить, что данная ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным, кроме Банка, организациям – услуги нотариуса за оформление необходимых документов, страховой компании и другим.

До заключения договора целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких Банков, при консультировании запросить у Банков размеры эффективной достоверной сопоставимой ставки вознаграждения. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.

6. На практике как правило Банк при выдаче займов стремиться работать с постоянными партнерами, оказывающими заемщику сопутствующие услуги, в том числе аффиллированными страховыми компаниями, и требует у заемщика использования их услуг.

В этой связи следует иметь ввиду, что в соответствии с пунктом 1 статьи 380 Гражданского Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением установленных законодательством случаев.

7. При принятии положительного решения заключить с Банком договор банковского займа и все сопутствующие договора (залога, страхования и т.д.). Необходимо учитывать, что если договор подписан обеими сторонами кредитной сделки, то договор будет считаться заключенным по взаимному согласию сторон.
Обязательным условием заключения договора о предоставлении займа согласно Закону является наличие письменного согласия заемщика на предоставление банком, ипотечной организацией или юридическим лицом, единственным акционером (участником) которого является государство, сведений о нем и заключаемой сделке (заемной операции) в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

8. Внимательно ознакомиться с графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора, и принять все меры по своевременному его погашению. В случае возникновения проблем с своевременным погашением займа срочно проконсультироваться с Банком о возможных дальнейших действиях.

9. Потребителю необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, Банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

10. При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в Банк, Национальный Банк Республики Казахстан или в суд с иском к Банку по месту его нахождения.


Механизмы защиты прав потребителей финансовых услуг

Мы с вами ежедневно покупаем хлеб, молоко, картофель, посещаем парикмахерские, пользуемся мобильной связью, иными словами – потребляем товары и услуги. Мы платим за это деньги и имеем право получить взамен качественный продукт, который должен нас удовлетворить. В развитых странах права потребителя надежно закреплены законодательством и защищены на исполнительном уровне.

Основным нормативным правовым актом, регулирующим общие вопросы прав потребителей, является Закон РК от 04.05.10г. «О защите прав потребителей», который  определяет правовые, экономические и социальные основы защиты прав потребителей, а также меры по обеспечению потребителей безопасными и качественными товарами (работами, услугами).

Сегодня, когда стремительно развиваются финансовая система и высокие технологии, призванные облегчить нашу жизнь, все мы в той или иной степени стали потребителями финансовых услуг. Каким образом? Мы храним свои сбережения на банковском депозите, получаем кредиты, пользуемся пластиковыми картами, оплачиваем счета с помощью системы интернет-банкинга, страхуем свое имущество, вкладываем в свой пенсионный фонд – все это финансовые услуги, которые напрямую влияют на наши материальное благополучие.

В этой связи можно выделить еще одну категорию потребителей – потребители финансовых услуг.

Согласно Закону РК «О государственном регулировании, контроле  и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» потребитель финансовых услуг - физическое или юридическое лицо, пользующееся услугами финансовой организации, а также инвестирующее свои средства в финансовые инструменты (подпункт 1) статьи 1 Закона).

Финансовые услуги - деятельность участников страхового рынка, рынка ценных бумаг, накопительных пенсионных фондов, банковская деятельность, деятельность организаций по проведению отдельных видов банковских операций, осуществляемые на основании лицензий, полученных в соответствии с законодательством Республики Казахстан, а также деятельность центрального депозитария, регистратора и обществ взаимного страхования, не подлежащая лицензированию  (подпункт 6) статьи 1 Закона).

Закон РК «О защите прав потребителей» не регулирует взаимоотношения потребителей финансовых услуг с финансовыми организациями.

Вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг в Казахстане регламентируются Гражданским кодексом РК, законами и нормативными правовыми актами, регулирующими секторы финансового рынка: банковский, страховой, микрофинансовый, пенсионную систему и рынок ценных бумаг.

Эффективная защита потребителя финансовых услуг необходима для того, чтобы общественность была уверена в финансовом секторе и доверяла этому рынку, а также для максимального снижения возможных рисков граждан при использовании финансовых услуг. Кроме того, участие потребителей в финансовых процессах приносит пользу финансовой системе, повышая ликвидность системы и ее возможность оказывать финансовое посредничество в соответствии с потребностями современной экономики.

Финансовое вовлечение населения и широкий доступ к различным инструментам финансового рынка для всех граждан являются важными целями любой программы по защите финансовых потребителей.

Системная защита потребителей финансовых услуг может также обеспечить защиту от возможного нечестного поведения отдельных финансовых организаций на рынке, например, если отдельная компания попытается воспользоваться неграмотностью клиентов в личных целях. Надзор за финансовыми организациями необходим для предотвращения таких неэтических поступков.

Как установлено Гражданским кодексом РК (далее – Кодекс), каждый потребитель изначально имеет право быть удовлетворенным полученными финансовыми услугами, а в частности на:

– свободное заключение договоров на приобретение товаров, использование работ и услуг;

– надлежащее качество и безопасность товаров (работ, услуг);

– полную и достоверную информацию о товарах (работах,услугах);

– объединение в общественные организации потребителей.

Таким образом, Кодекс регулирует отношения между потребителем финансовых услуг и финансовым учреждением с точки зрения основных прав граждан. Главными же правовыми рычагами, контролирующими взаимодействия на финансовом рынке, являются соответствующие законодательные акты.

1.    Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК»

2.    Закон РК «О страховой деятельности»

3.    Закон РК «О пенсионном обеспечении в РК»

4.    Закон РК «О рынке ценных бумаг»

5.    Закон РК «О микрофинансовых организациях»

Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) регулирует отношения между банками и их клиентами.

В настоящее время одна из самых популярных банковских услуг – это банковский заем.

Как правильно заключить Договор банковского займа?

Необходимо понимать, что решение о получении кредита – это ответственное решение.

Не секрет, что кредит легче получить, чем его погасить.

И чтобы не ввести себя и свою семью в долговую яму, потенциальному заемщику, прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо:

1) оценить свои потребности в его получении и возможности по своевременному  обслуживанию (погашению);

2)      рассчитать свои финансовые возможности, исходя из приходной и расходной частей  семейного бюджета;

3)      проанализировать свой бюджет с учетом ожидаемого роста расходной части предстоящих платежей по кредиту;

4)      понимать, что получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором банковского займа сроки основную сумму долга (сумма, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Прежде чем оформить кредит в банке, следует ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, предоставляемыми по первому требованию клиента и содержащими следующие сведения и процедуры:

1) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

2) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

3) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

4) требования к принимаемому банком обеспечению;

5) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

6) предельные сроки принятия решения о предоставлении банковских услуг;

7) порядок рассмотрения обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг;

8) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

9) права и обязанности исламского банка и его клиента, условия проведения банковских операций исламского банка и связанные с ними риски;

10) положение о порядке работы с клиентами;

11) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Согласно Правилам предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденным постановлением Правления АФН от 28 февраля 2011 года № 19 (далее – Правила № 19), банк до заключения договора банковского займа предоставляет клиенту в устной форме следующую информацию по банковским займам:

1) срок предоставления банковского займа;

2) предельную сумму и валюту банковского займа;

3) вид ставки вознаграждения: фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей;

4) размер ставки вознаграждения в годовых процентах и ее размер в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальную стоимость) на дату обращения клиента;

5) исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иных расходов, связанных с получением и обслуживанием (погашением) банковского займа, в пользу банка;

6) случаи возможного одностороннего изменения условий договора банковского займа, заключенного с клиентом - юридическим лицом, предусмотренные Законом о банках;

7) ответственность и риски клиента в случае невыполнения обязательств по договору банковского займа;

8) ответственность залогодателя, гаранта, поручителя и иного лица, являющегося стороной договора об обеспечении займа.

9) перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении банковской услуги;

10) консультации по возникшим у клиента вопросам

Более того банк:          

·         до подписания договора о предоставлении банковской услуги предоставляет клиенту необходимое время на ознакомление с его условиями. (договор банковского займа должен соответствовать Перечню обязательных условий, утвержденному постановлением Правления АФН №18 от 28.02.2011г.);

·         информирует клиента о его праве обращения при возникновении спорных ситуаций по получаемой банковской услуге в банк, к банковскому омбудсману (по ипотечным займам), в уполномоченный орган или в суд. В этих целях клиенту предоставляется информация о месте нахождения, почтовом, электронном адресах и интернет-ресурсах банка, банковского омбудсмана и уполномоченного органа;

·         по запросу информирует клиента об источниках размещения финансовой отчетности и иной информации банка;

·         обеспечивает конфиденциальность предоставленной клиентом информации.

·         в установленные Правилами об общих условиях проведения операций сроки рассматривает заявление клиента о предоставлении банковской услуги (при необходимости подачи заявления);

·                    информирует клиента о принятом решении в отношении выдачи банковского займа, а в случае отказа в выдаче банковского займа в письменном виде сообщает клиенту причины отказа.

При изучении условий договора банковского займа необходимо обратить внимание на размер начисляемой пени (порядок начисления) в случае ненадлежащего исполнения обязателств, которая не должна превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Необходимо помнить, что обязательным условием заключения договора о предоставлении займа является наличие письменного согласия заемщика на предоставление сведений о нем и заключаемой сделке в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

Надо быть готовым к тому, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество во внесудебном порядке путем проведения торгов. При наличии письменного отказа заемщика на внесудебную реализацию предмета залога (письменный отказ должен быть зарегистрирован в установленном порядке), банк не вправе проводить такую реализацию. При этом у банка сохраняется право на судебную реализацию залога.

Необходимо помнить, что ставки вознаграждения и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. А значит, прежде чем выбрать банк, необходимо проанализировать условия кредитования в рамках одного продукта как можно большего количества банков. 

Более того банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, за обналичивание кредитных средств,  оценку банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что часто искажает размеры действительно взимаемых ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

Поэтому с 2007 года введена обязанность раскрывать, в том числе и в договоре, годовую эффективную ставку вознаграждения (далее – ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, оценочной и страховой компаниям, гаранту. В настоящее время установлен предельный размер ГЭСВ, который не должен превышать 56% на дату заключения договора банковского займа, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием банковского займа.

Значение ГЭСВ показывает заемщику реальную стоимость займа и позволяет сравнивать стоимость нескольких аналогичных займов в различных банках.

После получения от банка информации о значении ГЭСВ и ознакомления с условиями договора банковского займа необходимо оценить величину предстоящих ежемесячных расходов по обслуживанию займа путем ознакомления с графиком погашения задолженности, являющимся неотъемлемой частью договора и принять решение об их приемлемости и целесообразности заключения договора  банковского займа с учетом своих финансовых возможностей.

При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в обслуживающий банк, банковскому омбудсману, филиал Национального Банка РК, Комитет по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан или в суд с иском к Банку по месту его нахождения. 

Следует обратить внимание на основные права, о которых необходимо знать каждому потребителю банковских услуг:

право на требование предоставления банком правил об общих условиях проведения операций;

право на ознакомление с условиями банковской услуги до подписания договора;

право на изучение договора о предоставлении банковской услуги до его заключения;

право на рассмотрение банком поданного заявления о предоставлении банковской услуги в установленные правилами банка об общих условиях проведения операций сроки;

право на обеспечение банком конфиденциальности предоставленной клиентом информации, а также на сохранение банковской и иной охраняемой законом тайны;

право на получение от банка информации о выдаче либо об отказе в выдаче банковского займа с указанием причин отказа (в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения банком);

право на получение от банка в 3-дневный срок со дня получения банком запроса потребителя сведений о (об):

1) сумме денег, выплаченных банку;

2) размере просроченной задолженности (при наличии);

3) остатке долга;

4) размерах и сроках очередных платежей;

5) лимите кредитования (при наличии).

право на подачу не чаще одного раза в месяц заявления и получения от банков в срок не более трех рабочих дней безвозмездно информации в письменной форме о распределении поступающих денег клиента (заемщика) в счет погашения задолженности по договору банковского займа;

право на подачу заявления о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору банковского займа денег и получение информации о размере причитающейся суммы;

право на получение уведомления от банка (в случае если предусмотрено договором банковского займа) о просрочке исполнения обязательства и необходимости внесения платежей по договору;

право на рассмотрение его обращений банком, государственными органами в сроки и порядке, предусмотренном Законом РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц).

 право на возврат займа в течение 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа с оплатой вознаграждения, начисленного банком с даты предоставления займа (данное распространяется на займы, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг) без взимания  штрафных санкций.

право на выбор страховой организации и (или) оценщика при заключении договора займа;

право не страховать свою жизнь или здоровье;

право выбора методов погашения займа (методом дифференцированных платежей, методом аннуитетных платежей, дополнительные методами погашения займа, рассчитанными в соответствии с внутренними правилами банка).

право на получение гарантийного возмещения в случае принудительной ликвидации банка- участника системы обязательного гарантирования депозитов.

Закон РК «О страховой деятельности» - это обобщенный нормативный акт, который дает определения участников страхового сектора и профессиональных терминов, представляет виды страхования, а также описывает механизм страховой деятельности в целом.

Законодательство в области страхования представлено разными нормативными актами, охватывающими практически все сферы общественной жизни, в которых гражданам необходимо обеспечить себе страховую защиту.

Основные права потребителей страховых услуг:

право на свободу в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным формам страхования;

право на тайну страхования;

право требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, своих прав и обязанностей по договору;

запросить от организации по формированию и ведению единой базы данных по страхованию (далее - база данных) информацию о наличии в базе данных сведений о договоре обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, заключенном страхователем со страховщиком, в обязанности которого входит внесение сведений по нему в базу данных. Данное право распространяется также на застрахованного;

право на получение дубликата страхового полиса в случае его утери;

право на получение услуг независимого эксперта для оценки размера причиненного вреда имуществу потерпевшего;

право ознакомиться с результатами оценки размера причиненного вреда, произведенной независимым экспертом, и расчетами размера страховой выплаты, осуществленными страховщиком;

право досрочно прекратить договор (в случаях, предусмотренных законодательством);

право обратиться к страховому омбудсману для урегулирования вопросов, возникающих из договора обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств;

право оспорить решение страховщика об отказе в осуществлении страховой выплаты или уменьшении ее размера;

право получить страховую выплату в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Законом РК «О микрофинансовых организациях» от 26 ноября 2012 года предусмотрена защита прав потребителей услуг микрофинансовых организаций. Это:

- разработка и утверждение уполномоченным органом Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам (НПА № 378 от 24.12.2012г.);

- установление предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам (НПА №377 от 24.12.2012г.);

- предоставление заявителям до заключения договора о предоставлении микрокредита проектов графиков погашения микрокредита, рассчитанных  методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей;

- усиление требований по содержанию правил предоставления микрокредитов;

- установление запрета на одностороннее изменение ставок вознаграждения (за исключением случаев их снижения), способов и методов погашения микрокредита, а также размеров тарифов и комиссий (за исключением случаев их снижения), связанных с выдачей и обслуживанием микрокредитов;

- наделение заемщика правом досрочно полностью или частично возвратить сумму микрокредита и другие нормы без штрафных санкций.


Права потребителя финансовых услуг при заключении договоров займа

Прежде чем оформить кредит в банке, заемщику необходимо обратить внимание на следующее.

В соответствии Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан. При этом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

В этой связи заемщику в каждом случае необходимо выбирать банк индивидуально, учитывая множество факторов, сопутствующих проведению сделки по кредитованию.

При этом необходимо учитывать следующее:

Банк второго уровня или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее – Банк), должны иметь лицензию уполномоченного органа на предоставление займов.

В соответствии с законодательством Банк вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций, и внутренних правил.

Следует ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций, утвержденными советом директоров Банка (далее – Правила).

Правила должны определять:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;

б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;

в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;

г) требования к принимаемому банком обеспечению;

д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;

е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;

ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

Банк по первому требованию клиента обязан предоставить Правила об общих условиях проведения операций.

Таким образом, с размером предельных сумм предоставления Банками кредитов, ставками вознаграждения, условиями их выплат Банку, требованиями по обеспечению кредитов можно ознакомиться в Правилах об общих условиях проведения операций.

Внимательно ознакомиться с условиями кредитования и оценить величину предстоящих расходов.

Как правило, условия кредитования могут включать в себя срок пользования кредитом, размер, валюту кредита, размер ставки вознаграждения за пользование кредитом (фиксированная, плавающая), размер первоначального взноса (при необходимости), мораторий на досрочное погашение кредита, требования к обеспечению кредита, страхование объекта, на приобретение которого предназначен кредит, жизни и трудоспособности заемщика и других рисков и т.д.

Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение банковских счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку Банком стоимости залога (например, жилья при ипотечном кредитовании) и т.д., что значительно удорожает заем.

В этой связи с 01.01.2007г. введена обязанность Банков при выдаче займа раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения (далее - ГЭСВ), которая включает все расходы клиента, связанные с получением и обслуживанием займа.

С 23.08.2012г. в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу включаются платежи заемщика, связанные платежом в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая по договору страхования выступает банк, а также гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества.

ГЭСВ дает возможность объективно оценивать и сравнивать  стоимость займов различных банков.

До заключения договора целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких Банков, при консультировании запросить у Банков размеры ГЭСВ. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.

 На практике как правило Банк при выдаче займов стремится работать с постоянными партнерами, оказывающими заемщику сопутствующие услуги, в том числе аффиллированными страховыми компаниями, и требует у заемщика использования их услуг.

В этой связи следует иметь ввиду, что в соответствии с пунктом 1 статьи 380 Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее - Кодекс) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением установленных законодательством случаев.

Согласно пункту 3 статьи 806 Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором.

С 01.03.11г. введен в действие Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» (далее – Закон), согласно которому статья 34 Закона о банках изложена в новой редакции.

Так, пунктом 11 статьи 34 Закона о банках установлено, что договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

При этом данной норме придана обратная сила, т.е. ее действие распространяется на договоры, заключенные до введения в действие Закона.

Таким образом, условия договора банковского займа, содержащие нормы о необходимости заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика противоречат нормам законодательства с момента их заключения. При этом, подписав договор страхования, заемщик выражает согласие с его условиями.

Вместе с тем отмечаем, что пунктом 1 статьи 306 Кодекса предусмотрено, что  договором или законодательными актами на залогодержателя может быть возложена обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество.

Страхование заложенного имущества, которое остается в пользовании залогодателя, возлагается на последнего. При этом банк не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации.

Таким образом, если договор подписан сторонами, то договор считается заключенным по взаимному согласию сторон. При этом какие-либо разногласия по уже заключенным договорам разрешаются в судебном порядке.

Обязательным условием заключения договора о предоставлении займа согласно Закону является наличие письменного согласия заемщика на предоставление банком, ипотечной организацией сведений о нем и заключаемой сделке (заемной операции) в базу данных кредитных бюро, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств.

Внимательно ознакомиться с графиком погашения кредита, который является неотъемлемой частью договора, и принять все меры по своевременному исполнению обязательств. В случае возникновения проблем со своевременным погашением займа необходимо срочно проконсультироваться с Банком о возможных дальнейших действиях.

Потребителю необходимо знать, что в случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, Банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

Законом установлен запрет на внесудебную реализацию залогового имущества при наличии соответствующего письменного отказа залогодателя- физического лица, зарегистрированного тем же органом, где был зарегистрирован ипотечный договор. Также запрещается внесудебная реализация микрокредитными организациями и кредитными товариществами залогового имущества, являющегося жилищем и (или) земельным участком с расположенным на нем жилищем. Введена обязанность залогодержателя проводить независимую оценку залогового имущества при необходимости его реализации.

Усовершенствовано законодательство по вопросам защиты прав потребителей. В частности, запрещено одностороннее изменение условий по договорам банковского займа. Установлен предельный размер ГЭСВ по банковским займам, микрокредитам и кредитам – 56%, который не может быть превышен. На дату заключения договора, изменения ставки вознаграждения и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей в связи с выдачей и обслуживанием займа.

Введен запрет на индексацию платежей с привязкой к любому валютному эквиваленту. Ограничен размер неустойки за неисполнение обязательств по договорам банковского займа: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться в письменной форме в Банк, территориальный филиал Национального Банка Республики Казахстан или в суд с иском к Банку по месту его нахождения.

Вместе с тем напоминаем, что заемщик вправе обратиться к Банковскому омбудсману, который уполномочен осуществлять в соответствии с Законом о банках урегулирование взаимоотношений по договорам ипотечного займа, заключенным между банком и заемщиком-физическим лицом по его обращению, по адресу: 050013, г.Алматы, Площадь Республики, 15, офис 237, по e-mail: office@bank-ombudsman.kz, телефоны: 7(727) 2500 344, 2500 322, 7 (707) 407 01 17, факс: 7(727) 2500 344, сайт: www.bank-ombudsman.kz.

Date created: 19-01-2016 17:16
Updated date: 25-08-2018 07:57
Region
Authority
Law
Business
Nature
State services
Economics
Society
Infrastucture
Information Guide

©  AKIMAT OF KYZYLORDA OBLAST

All rights are reserved.

When using material from site link to the source is obligatory

Яндекс.Метрика